Vācija ir līdere starp ES valstīm daudzos aspektos, tostarp dzīves līmenī un IKP uz vienu iedzīvotāju. Šai valstij ir spēcīgas pozīcijas daudzās nozarēs, tostarp sociālajā, medicīnas, izglītības un finanšu jomā. Vācijas banku sistēma šodien tiek uzskatīta par vienu no spēcīgākajām un stabilākajām pasaulē. Kavēto kredītu līmenis šajā valstī nepārsniedz divu procentu slieksni – mazāk tikai ASV un Japānā.
Banku sistēmas specifika Vācijā
Galvenā valūta Vācijā ir eiro. Tieši Vācija kļuva par vienu no ES izveides iniciatorēm un sekmēja vienotas valūtas ieviešanu visām eirozonas valstīm. Vācija ir ekonomikas izaugsmes līdere Eiropā, ko lielā mērā veicina valsts spēcīgā banku sistēma.
2021. gada beigās Vācijā bija 36 005 bankas (filiāles un filiāles), no kurām:
- 9 986 - komerciāls;
- 11 872 - krājbankas, kuras šeit sauc par sparkassen;
- 11 847 - kredītkooperatīvi (kreditgenossenschaften);
- 1557 - ēku sabiedrības vai kases (bausparkassen);
- 411 - zeme (landesbanken);
- 65 - hipotēka (reālā kredīta institūts);
- 43 - ar īpašiem uzdevumiem (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - lielās kooperatīvās centrālās bankas (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - pārējais.
Vācijas banku sistēmas iezīmes ir šādas:
- banku sektors Vācijā ir sadalīts trīs daļās: privātā, valsts, kooperatīvā;
- galvenās valsts bankas klātbūtne, kuras lomu spēlē Vācijas Federālā banka vai Bundesbanka, kā arī vairākas valsts bankas ar īpašām funkcijām, galvenokārt uzkrājumu un kredītu;
- valstij piederošajām bankām ir liela nozīme valsts banku sektorā;
- stingrs kredītiestāžu un citu finanšu iestāžu darbības normatīvais regulējums;
- stingrākās atskaites prasības, uzņēmumu īpašnieku tiesību ierobežojums;
- vienas uzraudzības iestādes klātbūtne pār visiem finanšu pakalpojumu veidiem - BaFin;
- otrā līmeņa banku apvienošana arodbiedrībās un asociācijās (piemēram, Krājbanku un tauku centru savienība Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Kāda ir banku sistēmas struktūra Vācijā
Vācijas banku sistēmai, tāpat kā daudzām citām attīstītajām valstīm, ir raksturīga divu līmeņu struktūra. Augstākajā līmenī atrodas Bundesbanka - Vācijas centrālā banka, kuras galvenais uzdevums ir īstenot valsts monetāro politiku, kontrolēt tās finanšu sistēmu un īstenot monetāro politiku.
Taču pēc eiro parādīšanās eirozonā 1999. gadā un Vācijas banku sistēmas pievienošanās ES finanšu sistēmai Eiropas Centrālā banka sāka atstāt lielu ietekmi uz valsts finanšu iestādēm.
Vācijas banku sistēmas zemākos līmeņus pārstāv krājbankas, privātās un kooperatīvās bankas un citas finanšu institūcijas.
Privātās bankas
Privātās bankas pārstāv Vācijas finanšu sektora lielāko segmentu. Tie veido aptuveni 40% no visām Vācijas finanšu iestādēm. Privātās ir ne tikai mazas reģionālās finanšu institūcijas, piemēram, Bankhaus Lampe (Frankfurte) vai Berenberg Bank (Hamburga), bet arī lielas centralizētas bankas:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Pasta banka (Pastbanka).
Šīm bankām ir svarīga loma valsts ekonomikā. Tie ir labi pazīstami tālu aiz Vācijas robežām, jo to filiāles atrodas daudzās pasaules valstīs, ieņemot tālu no pēdējās vietas šo valstu finanšu tirgū.
Turklāt privātajā sektorā ietilpst bankas, kas izsniedz hipotēkas, būvniecības kases, bankas ar īpašām funkcijām vai uzdevumiem, kā arī ārvalstu finanšu institūciju filiāles (piemēram, Barclays Bank (Hamburga)).
Valsts bankas
Papildus privātajām bankām Vācijā ir diezgan daudz valsts finanšu iestāžu. Tie ietver:
- krājbankas;
- zemes bankas.
Visplašākā valstij piederošo banku kategorija Vācijā ir krājbankas. Viņi sniedz savus pakalpojumus tikai tajā reģionā, kurā atrodas.
Krājbankas tiek veidotas uz pašvaldību, federālo zemju un rajonu bāzes. Viņu galvenais uzdevums ir atbalstīt vietējos uzņēmumus.
Tie piedāvā uzņēmējiem izdevīgu finansējumu, piesaistot zemas procentu likmes, jo peļņas gūšana viņiem paliek otrajā plānā. Šādas finanšu iestādes piemērs ir Sberbank Minhenē (Sparkasse München Hauptfiliale). Tā ir viena no piecām lielākajām krājbankām, tai ir 89 nodaļas un tajā strādā aptuveni 2350 darbinieku.
Centrālās bankas uzņēmumu reģionālā līmenī veido federālo zemju bankas. No tiem ir tikai septiņi:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Viņu galvenais uzdevums ir apkalpot valsts galvenos klientus. Tās ir arī reģionālo krājbanku centrālās bankas.
Zemes bankas veido savu darbību, piesaistot kapitālu, lai sniegtu aizdevumus uzņēmumiem. Turklāt tādas bankas kā WestLB un BayernLB ieņem nozīmīgu vietu vērtspapīru tirgū un nodarbojas ar lielu starptautisko aizdevumu piesaisti.
Spilgts piemērs finanšu iestādei ar specializētiem uzdevumiem ir KFW banka. Šī ir liela valsts banka, kuras galvenie uzdevumi ir dažādu tautsaimniecības nozaru attīstība, sociālā klimata uzlabošana, mazā un vidējā biznesa atbalsts. KFW bankas struktūrā ietilpst tādas specializētas bankas kā:
- KfW Förderbank - specializējas energoefektīvu projektu kreditēšanā dzīvojamo māju būvniecības un vides aizsardzības jomā;
- KfW Kommunalbank - investē pašvaldības infrastruktūrā, sabiedriskajā transportā, kā arī izglītībā: nodrošina studentus ar kredītiem studijām;
- KfW Mittelstandsbank - nodarbojas ar mazo un vidējo uzņēmumu finansēšanu;
- KfW IPEX-Bank ir lielākā banku grupas nodaļa. Tas darbojas Vācijas un Eiropas eksporta finansēšanas tirgū, finansē lielus projektus, piemēram, tiltu, ostu, tuneļu, dzelzceļu u.c.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) ir investīciju korporācija, kas nodarbojas ar vērtspapīriem, izsniedz aizdevumus privātiem uzņēmumiem, kā arī iegulda naudu projektos jaunattīstības valstīs.
Vēl viena specializētā Lauksaimniecības nomas banka, kā liecina nosaukums, sniedz atbalstu lauksaimniecības uzņēmumiem valstī.
Kooperatīvās bankas
Pirmās kooperatīvās bankas sāka parādīties Vācijā 19. gadsimta vidū un sākotnēji kalpoja kā savstarpējās palīdzības bankas tirgotājiem un amatniekiem. Mūsdienās tie pastāv divos veidos:
- reģistrēts uzņēmums;
- akciju sabiedrība.
Kooperatīvās bankas no citām banku iestādēm atšķiras ar to, ka to klienti ir arī balsstiesīgi akcionāri. Šīs bankas veido savu kapitālu, piesaistot noguldītāju brīvos līdzekļus.
Jāatzīmē, ka daudzas kooperatīvās bankas veiksmīgi nodarbojas ar kapitāla tirdzniecību starptautiskajos tirgos.
Slavenākās kooperatīvās bankas ir tādas finanšu institūcijas kā Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Viņiem ir raksturīgs liels akcionāru skaits. Šīm finanšu iestādēm ir plašs filiāļu tīkls visā valstī, tostarp pat mazos ciematos. Kooperatīvo banku ietekmes sfēra galvenokārt attiecas uz privātpersonu un korporatīvo biznesu.
Cita veida bankas
Bez iepriekš minētajām finanšu iestādēm Vācijā ir arī internetbankas. Viņi sniedz visus savus pakalpojumus attālināti, izmantojot internetu.Šīs finanšu iestādes ir ComDirect, DKB Bank un N26.
Ēku sabiedrības jeb kases aparāti (bausparkassen) tiek veidoti ar mērķi uzkrāt to klientu uzkrājumus, kuri iegulda mājokļu īpašumos, izsniedzot hipotekāro kredītu. Ēku biroju darbību regulē īpašs likums Bankwesengesetz.
Hipotēku bankas (realkredit-institūts) specializējas kreditēšanā lielu nekustamo īpašumu objektu celtniecībai, kā arī lielam transportam: pasažieru lidmašīnām un kuģiem. Pasīvo bāzi bankas veido, izsniedzot parāda saistības, kuras nodrošinātas ar nekustamo īpašumu vai valsts.
Bet Vācijā nav ārzonu banku, jo valstī ir ļoti stingra likumdošana saistībā ar noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizāciju un ir nepieciešams apstiprināt ienākumu avotus. Tomēr finanšu iestādes, piemēram, Deutsche Bank un Commerzbank, ir spējušas pielāgoties, atverot birojus ārzonas zonās, un tagad spēj sniegt saistītos pakalpojumus.
Lielākās Vācijas bankas
Lielākās bankas Vācijā ir plaši pazīstamas: tās ir Deutsche Bank un Commerzbank. Abi tika izveidoti no lielām rūpniecības grupām, lai tos apkalpotu.
Deutsche Bank ir vadošā banka Vācijā, tā vada valsts lielāko finanšu un industriālo grupu, kurā ietilpst lieli uzņēmumi - ekonomikas enerģētikas un ķīmijas, kā arī mašīnbūves nozares līderi. Tās ietekmes sfērā ietilpst kodolenerģija, elektronika, kalnrūpniecība un daudzi citi valstij nozīmīgi uzņēmumi.
Finanšu iestādei ir vairāk nekā 13 miljoni klientu visā pasaulē. Deutsche Bank visā valstī ir aptuveni 1500 filiāļu tīkls, un meitas uzņēmumi darbojas 76 valstīs. Finanšu institūcijas galvenā mītne atrodas Frankfurtē, investīciju nodaļa atrodas Londonā. Deutsche Bank oficiālā vietne ir www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG ir otra lielākā komercbanka Vācijā pēc aktīviem. Tās nosaukums burtiski tulko kā "Vācijas Centrālā kooperatīvā banka". Tā ir vairāk nekā 1000 kooperatīvo banku galvenā mītne. Tās galvenie akcionāri ir Volksbanken un Raiffeisenbanken, kurām kopīgi pieder aptuveni 80% DZ Bank AG kapitāla.
Šī finanšu iestāde pozicionē sevi kā korporatīvo un investīciju banku. Apkalpo aptuveni 30 miljonus klientu. 2021. gadā DZ Bank AG apvienojās ar WGZ Bank, Reinzemes un Vestfālenes kooperatīvo banku centrālo banku. Vācijā ir tikai 4 DZ Bank AG filiāles: Berlīnē, Minhenē, Hannoverē un Štutgartē. Finanšu institūcijas galvenā mītne atrodas Frankfurtē.
KfW ir trešā lielākā banka Vācijā pēc aktīviem. Valdības daļa tās kapitālā ir 80%, vēl 20% pieder federālajām zemēm. Galvenais KfW finansējuma avots ir federālās valdības garantētās obligācijas. Pateicoties tam, finanšu iestādes resursu izmaksas ir ļoti zemas, kas ļauj kreditēt uzņēmumu ar izdevīgiem nosacījumiem. Ar savu struktūru starpniecību KfW arī nodrošina finansējumu citu valstu uzņēmumiem un uzņēmumiem.
Commerzbank AG Vācijā apkalpo lielus rūpniecības koncernus un uzņēmumus. 2021. gadā finanšu grupa nostiprināja savas pozīcijas, pārņemot Drēzdenes banku. Pēdējais specializējās Krupp industriālās grupas apkalpošanā: Metallgesellschaft-Degussa (līderis dārgmetālu ražošanā + kodolmonopols), AEG-Telefunken (otrs lielākais elektrouzņēmums), Grundig koncerns (radiotehnika, elektronika, militārie izstrādājumi).
"Commerzbank" filiāļu tīklu veido 80 filiāles un pārstāvniecības vairāk nekā 50 valstīs, kas apkalpo aptuveni 8 miljonus klientu. Commerzbank sniedz pilnu finanšu pakalpojumu klāstu gan privātajiem, gan korporatīvajiem klientiem: noguldījumi, kredīti, internetbanka u.c.
Unicredit Bank AG ir piektā lielākā banka pēc aktīvu apjoma un ceturtā lielākā banka Vācijā. Finanšu iestāde ir labāk pazīstama ar citu nosaukumu - Hypovereinsbank (HVB). Tā nosaukumu mainīja 2005. gadā pēc tam, kad to izpirka Itālijas banka UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG ir universāla finanšu iestāde, kas sniedz pilnu pakalpojumu klāstu privātpersonām un uzņēmumiem.
Lielāko Vācijas banku saraksts 2021. gadā:
| Vārds | Aktīvi, miljardi eiro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord/LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Kādas Vācijas bankas ir Krievijā un kādas Krievijas bankas darbojas Vācijā
2021. gadā Krievijā darbojas šādas finanšu institūcijas ar Vācijas saknēm:
- Deutsche Bank. Galvenais un vienīgais bankas birojs atrodas Maskavā. Apkalpo lielus korporatīvos klientus. Galvenokārt strādā vērtspapīru tirgū, sniedz depozitārija pakalpojumus, kā arī veic kases operācijas.
- "Commerzbank (Eirāzija)". Tam ir divas pārstāvniecības Krievijā: galvenais birojs Maskavā un filiāle Sanktpēterburgā. Specializējas lielo korporatīvo klientu apkalpošanā. Sniedz šādu pakalpojumu klāstu: uzņēmumu finansēšana, dokumentālās un garantijas operācijas, norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi.
- Volkswagen Bank Rus kontrolē tāda paša nosaukuma autobūves koncerns. Bankas pamatdarbība ir auto kredītu izsniegšana juridiskām un fiziskām personām Volkswagen automašīnu iegādei, kā arī citiem auto koncernā ietilpstošajiem autoražotājiem. Bankas vienīgais birojs atrodas Maskavā.
- “BMW Bank” - tāpat kā iepriekšējo banku, to kontrolē tāda paša nosaukuma Vācijas autobūves koncerns. Specializējas aizdevumu izsniegšanā BMW automašīnu iegādei.
- Mercedes-Benz Bank Rus kontrolē Daimler AG. Specializējas auto kredītu saņemšanā fiziskām un juridiskām personām automašīnu iegādei, kuras ražo autokoncerns.
Savukārt Vācijā ir Krievijas banku pārstāvniecības:
- Sberbank;
- Vņešekonombank;
- VTB.
Visas Krievijas finanšu iestāžu pārstāvniecības atrodas Frankfurtē.
Kas nepieciešams, lai atvērtu bankas kontu
ES valstu iedzīvotājiem vēlme atvērt norēķinu kontu nebūs problēma, bet pārējām klientu kategorijām ir jābūt:
- dzīvesvieta;
- darba atļauja.
Parasti, lai atvērtu kontu, klientam ir jābūt klāt personīgi. Tomēr dažas tiešsaistes bankas - DKB Bank, Comdirect un N26 - sniedz pakalpojumus attālināti. Taču, lai atvērtu kontu, potenciālajam klientam ir jānosūta bankai notariāli apliecināti dokumenti.
Norēķinu veikšanai gan iekšzemē, gan ārvalstīs var izmantot norēķinu kontu vai GiroKonto. Lai piekļūtu kontam, klientam tiek izsniegta maksājumu karte.
Lai varētu izmantot kontu, nedēļu pirms tā atvēršanas finanšu iestādē jāiesniedz:
- starptautiskā pase;
- pase;
- reģistrācijas lapa (Meldebescheinigung);
- TIN dzīvesvietas valstī;
- ienākumu apliecinājums. Šajā gadījumā baņķieris var pieprasīt iesniegt pēdējos trīs apmaksātos rēķinus vai konta izrakstu;
- darba devēja vēstuli, kurā norādīts algas līmenis un amats.
Dažas bankas, piemēram, Sparda Bank Nirnbergā vai Norisbank Bonnā, atverot kontu, neprasa informāciju par ienākumiem.
Konta atvēršanas izmaksas ir atkarīgas no bankas tarifiem. Dažas finanšu iestādes piedāvā GiroKonto bez maksas.
Kā pierādīt savu kredītspēju ar SCHUFA
SCHUFA ir Vācijas vadošais kredītu birojs. Tajā ir informācija par 66,4 miljoniem cilvēku un 5,2 miljoniem uzņēmumu. Katrs klients, kurš piesakās aizdevumam, nekavējoties iekļūst SCHUFA datubāzē.Pamatojoties uz saņemto informāciju par aizņēmēju, kredītbirojs aprēķina viņa maksātspēju un piešķir noteiktu punktu skaitu - no 1 līdz 100. Turklāt, jo zemāki punkti, jo mazāka ir aizdevuma apstiprināšanas iespējamība.
Dati par atmaksātiem kredītiem, slēgtajām kredītkartēm tiek glabāti SCHUFA datubāzē trīs gadus. Vairāk par SHUFA.
Beidzot
Banku sistēma Vācijā ir divu līmeņu: Bundesbank, kas pilda valsts centrālās finanšu institūcijas lomu, ir pakārtota visām pārējām banku struktūrām. Otrajam banku sistēmas līmenim raksturīgas dažādas finanšu institūcijas. Tos nosacīti iedala trīs galvenajās grupās: privātajā, valsts un kooperatīvajā.
Vācijas banku sistēmu galvenokārt pārstāv krājbankas, kredītkooperatīvi un privātbankas. Krājkases ir pakļautas reģionālajai zemes bankai un atrodas gandrīz katrā apdzīvotā vietā. Vācijā ir arī daudzas mazas privātbankas, kurām bieži vien ir birojs tikai vienā pilsētā, pat tik mazā kā Metlaha.
Lielākās finanšu institūcijas Vācijā ir Deutsche Bank, Vācijas Centrālā kooperatīvā banka, Commerzbank. Krievijas banku sektoru Vācijā pārstāv Sberbank, VTB un VEB.
