Hipotēkas ārvalstu pilsoņiem Polijā 2021. gadā

Ārvalstu pilsoņiem, kuri nolemj Polijā iegādāties dzīvojamo vai komerciālo nekustamo īpašumu, bet nav visas iegādei nepieciešamās summas, nevajag krist izmisumā – hipotēka Polijā 2021. gadā pieejama ne tikai šīs valsts pilsoņiem. Polijas bankas ārvalstu pilsoņiem labprāt izsniedz aizdevumus nekustamā īpašuma celtniecībai vai iegādei, piedāvā izdevīgus kreditēšanas nosacījumus un zemas procentu likmes hipotekārajiem kredītiem. Lai iegūtu hipotēku Polijā, ārzemniekiem ir jāievēro vairāki noteikumi un jāsagatavo visi nepieciešamie dokumenti.

Nekustamā īpašuma iegāde Polijā

Nekustamais īpašums Polijā arvien vairāk piesaista NVS valstu pilsoņus: kopš 2021. gada Ukrainas un Krievijas pilsoņi ieņem vadošās pozīcijas ārvalstu pircēju vidū. Jāpiebilst, ka dzīvokļa, mājas vai zemes gabala īpašumtiesības Polijā ārzemniekam ne mazākajā mērā nevienkāršo Polijas uzturēšanās atļaujas vai pilsonības iegūšanas procesu.

Tajos pašos gadījumos, kad tiek iegādāts komerciālais nekustamais īpašums (kas veicinās valsts ekonomikas attīstību), iespējamas nelielas Polijas valsts priekšrocības - piemēram, iegūstot uzturēšanās atļaujas statusu vai piesakoties vīzām: var reģistrēties jūsu mājās jums nav nepieciešama viesnīcas rezervācija utt.

Polijas nekustamā īpašuma iegādes popularitātes iemesli ir dažādi, proti:

• par pieņemamām cenām ne tikai salīdzinājumā ar citām ES valstīm, bet arī ar mājokļu cenām Krievijas Federācijā, Ukrainā un Baltkrievijā;
• hipotekārās kreditēšanas plašajās iespējās;
• iespēju izdevīgi investēt un gūt peļņu.

Nekustamā īpašuma cenas ir atkarīgas no tā lieluma, no tā, kurā pilsētā tas atrodas, kā arī no tā atrašanās vietas pašā pilsētā. Augstākās cenas ir no 6 līdz 9 tūkstošiem zlotu par kvadrātmetru. m - Varšavā, Krakovā, Gdaņskā, Poznaņā, Vroclavā; zemāks - no 4 līdz 5 tūkstošiem zlotu par kv. m - Lodzā, Pšemislā, Ščecinā.

Veic socioloģisko aptauju!

Hipotēkas: procentu likmes, kredīta maksājumi

Lai izvairītos no nepatikšanām, atmaksājot hipotekāro kredītu, rūpīgi jāiepazīstas ar tā reģistrācijas noteikumiem, jāaprēķina visi nepieciešamie maksājumi un savas iespējas. Polijā attieksme pret parādniekiem par kredītiem ir ārkārtīgi negatīva, un uz valsts palīdzību nevajadzētu cerēt.

Lielu palīdzību var sniegt Polijas finanšu un biznesa portāls www.bankier.pl, kas jau kopš 2000. gada sniedz apmeklētājiem uzticamu informāciju, palīdzot pieņemt pareizos lēmumus investīciju, biznesa un personīgo finanšu vadības jomā. Vietnē jūs varat izvēlēties labākos banku piedāvājumus, iegūt aktuālo informāciju par hipotēkas gada likmēm, aprēķināt maksājumu lielumu, izmantojot kalkulatoru.

Daudz noderīgas informācijas par banku sistēmas darbību Polijā var iegūt, izlasot rakstu "Bankas un banku sistēma Polijā".

Vairumā gadījumu aizdevumi mājokļa iegādei Polijas Republikā tiek izsniegti nacionālajā valūtā – zlotos (PLN).

Kopš 2021. gada Polijā ir palielinātas minimālās sākotnējās iemaksas par nekustamo īpašumu. Ja agrāk bankas varēja segt 100% no mājokļa izmaksām ar hipotēku, tad tagad pēc Polijas Finanšu uzraudzības komisijas ieteikuma tās var izsniegt aizdevumu 80% apmērā no nekustamā īpašuma vērtības (līdz 90%). - pēc pašu banku ieskatiem).

Atkarībā no tā notiek hipotekārā kredīta maksājuma aprēķins. Maksājumā ietilpst:

• mainīgais (WIBOR — Warsaw Interbank Offer Rate) ir procentuālais bāzes kurss starp bankām starpbanku tirgū. Tās vidējo vērtību parasti ik pēc 3 mēnešiem (3 M) pārskata Polijas Monetārās politikas padome (RPP – Rada Polityki Pieniężnej), tāpēc tā var mainīties gan uz augšu, gan uz leju. 2021. gadā atsevišķas bankas var veikt norēķinus reizi pusgadā vai gadā;
• vienreizēja komisija par aizdevuma piešķiršanu (marża). Šī komisija tiek noteikta, kad tiek izsniegts aizdevums, ir fiksēts līgumā un vairs nemainās. Maržas apmēru var ietekmēt aizdevuma summa un termiņš, pirmās iemaksas apmērs, bankas akcijas piedāvājumi u.c.. Jo mazāk banka iegulda pirkumā, jo mazāka būs maržas summa;
• faktiskā gada procentu likme (Oprocentowanie / RRSO), kas tiek aprēķināta, ņemot vērā bankas izmaksas, aizdevuma summu, laika periodu, uz kuru hipotēka izsniegta, apdrošināšanu utt. No tā ir atkarīga ikmēneša maksājuma summa (rata).

Varat iepriekš aprēķināt izmaksas, izmantojot kalkulatoru (kalkulator kredytów (hipotecznych)) vietnē www.bankier.pl/.

Lai aprēķinātu procentuālo RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) un ikmēneša maksājumu (rata), jums vajadzētu:

• dodieties uz vietni un ailē "Twoje finanse" atlasiet apakškategoriju "Kredyty hipoteczne";

• atvērtajā lapā atveriet opcijas "Pokaż opcje zaawansowane" un ievadiet nepieciešamos datus, piemēram: dzīvokļa izmaksas - 200 tūkstoši zlotu, aizdevuma summa - 180 tūkstoši zlotu, aizņēmēja vecums - 30 gadi, kredīta atmaksas termiņš - 35 gadi;

• sadaļā "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" atlasiet "Sprawdź ofertę banków";

Pamatojoties uz iegūtajiem aprēķiniem, iespējams salīdzināt dažādu banku piedāvājumus. Tātad, starpība var būt no 1,89 līdz 2,92%, RRSO - no 4,05 līdz 5,35%, likme - no 754 līdz 866 zlotiem. Izvēloties piemērotāko variantu, varat izmantot tās vai citas bankas konsultanta (doradca finansowy vai hipoteczny) pakalpojumus, kurš pārbaudīs klienta kredītspēju, ieteiks labāko variantu, nosūtīs pieteikumu bankai un palīdzēs kaulēties ar pārdevējs. Pircējam šie pakalpojumi ir bez maksas – konsultants saņem komisiju no bankas par izsniegto kredītu.

Papildus šiem maksājumiem jums ir jāsagatavojas šādiem izdevumiem:

• sākotnējā iemaksa (minimums - 10-20% no īpašuma vērtības, atkarībā no bankas). Iemaksas apmēru ietekmē arī kreditora alga: jo mazāka, jo lielāka iemaksa;
• bankas komisija (prowizja) - no 0% un vairāk. Nereti banka pieprasa to samaksāt pat pirms hipotēkas noformēšanas, dažkārt tas tiek iekļauts kredīta summā un ikmēneša maksājumos. Jūs varat atbrīvoties no nepieciešamības maksāt komisijas naudu, izmantojot kādu no bankas piedāvātajiem papildu produktiem;
• dokumentālā apdrošināšana (ubezpieczenie pomostowe). Lai samazinātu risku, banka var tikt ierakstīta zemesgrāmatas IV sadaļā (ksiega wieczysta) līdz hipotekārā kredīta pilnīgai atmaksai. Pirms ieraksta veikšanas (tas var aizņemt kādu laiku), banka var palielināt maržu vai iekasēt papildu maksu par risku apdrošināšanu;
• samaksa par nekustamā īpašuma novērtējumu (oplata za wycene nieruchomosci), ko veicis bankas darbinieks vai trešās puses eksperts;
• aizņēmēja papildu dzīvības apdrošināšana (inne ubezpieczenia);
• citas maksas un komisijas maksas (inne oplaty i prowizje). Šādi maksājumi var rasties, ja vēlaties atmaksāt hipotēku pirms termiņa vai nesamaksājat naudu laikā (līgumos ir norādīts maksājumu saraksts šādos gadījumos).

Ārvalstu pilsoņu hipotēkas reģistrācija Polijā

ES valstu pilsoņiem ir iespēja pieteikties hipotēkai Polijas bankās ar tādiem pašiem nosacījumiem kā poļiem. Hipotēkas ārzemniekiem - ārpus ES esošo valstu pilsoņiem, tostarp NVS, ir iespējamas tikai pēc rūpīgas to atbilstības noteiktiem kritērijiem pārbaudes un dažu papildu dokumentu iesniegšanas.

Sīkāku informāciju par kredīta saņemšanas nosacījumiem nekustamā īpašuma iegādei ārvalstu pilsoņiem skatiet rakstā "Hipotēkas ārvalstu pilsoņiem Polijā 2021. gadā".

Bankas prasības NVS pilsoņiem

Jāpiebilst, ka nav vienota saraksta ar papildu prasībām ārzemniekam kredīta izsniegšanai, tāpēc katra banka var izveidot savus noteikumus. Tātad atsevišķos gadījumos Poļa kartes klātbūtne var būtiski vienkāršot neliela kredīta saņemšanu, dažkārt nepieciešamības gadījumā ārzemniekam var būt nepieciešama Uzturēšanās karte.

Visbiežāk Polijas bankas ārzemniekiem izvirza šādas prasības:

• pārbaudīt ārvalstu pilsoņa identitāti (derīgu pase);
• apstiprina pieteikuma iesniedzēja uzturēšanās Polijā likumību aizdevuma saņemšanai;
• apstiprina Polijas uzturēšanās atļaujas esamību (meldunku);
• norādīt legālo ienākumu avotu (jābūt dokumentāri apliecinātam);
• ir pozitīva kredītvēsture (Polijā vai dzīvesvietas valstī);
• ir PESEL numurs.

Kādi dokumenti būs nepieciešami, piesakoties kredītam un cik tas maksās

Hipotekārā kredīta saņemšanai nepieciešamo dokumentu paketē ietilpst:

• starptautiskā pase;
• pastāvīgās uzturēšanās karte Polijā (karty stałego pobytu) vai pagaidu uzturēšanās karte (karty czasowego pobytu) vismaz 12 mēnešus. Otrajā gadījumā aizdevuma nosacījumi atbildīs tā derīguma termiņam;
• apliecība par nodokļu nomaksu (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• algas apliecība par pēdējiem trīs līdz sešiem mēnešiem (ja jums ir beztermiņa darba līgums - umowa o prace na czas nieokreslony);
• līgumu uz gadu uz priekšu un izziņu par ienākumiem par pēdējiem trīs līdz sešiem mēnešiem (ja ir darba līgums uz noteiktu laiku - umowa o prace na czas okreslony);
• izziņa par ienākumiem par pēdējiem sešiem mēnešiem vai gadu (darbam Polijā saskaņā ar līgumu saskaņā ar līgumu - umowa zlecenia / o dzieło);
• izziņa par ienākumiem uz vienu līdz diviem gadiem (vadot savu uzņēmumu Polijā);
• policijas apliecība (zaświadczenie o niekaralności);
• Polijas BIK atskaite (Biuro Informacji Kredytowej), izziņa par IIN nomaksu un naudas līdzekļu kustības vēsturi pretendenta bankas kontā;
• iepriekšēja vienošanās (umowa wstępna) ar celtnieku (attīstītāju) vai ar nekustamā īpašuma pārdevēju;
• Polijas iekšlietu ministra atļauja nekustamā īpašuma iegādei gadījumā, ja māju vai zemes gabalu iegādājas ārzemnieks, kurš valstī dzīvo mazāk nekā piecus gadus. Atļauja ir nepieciešama arī jebkura nekustamā īpašuma iegādei, kas atrodas pierobežas joslā.

Tāpat ir nepieciešams aizpildīt īpašu anketu bankas filiālē vai tiešsaistē bankas vietnē.

Bankas par saviem pakalpojumiem iekasē vienreizēju komisiju - līdz 3,5% no aizdevuma summas.

Aizņēmējs maksā arī par bankas pārstāvja pakalpojumiem (200-300 zlotu robežās), kurš pirms līguma parakstīšanas apseko nekustamo īpašumu (opinia rzeczoznawcy), lai pārliecinātos par tā esamību, vai deklarētā vērtība sakrīt ar patieso. , un parakstīt līguma pielikumus. Visbiežāk šāda pārbaude tiek veikta, ja jauns vai nezināms uzņēmums darbojas kā attīstītājs, kā arī pērkot sekundāro dzīvojamo fondu.

Polijas Iekšlietu ministrijas atļauju izsniegšana kopā ar valsts nodevu izmaksās 1848 zlotus.

Attiecību reģistrācija ar banku

Prakse rāda, ka hipotekārā kredīta saņemšanai ārvalstu pilsoņi visbiežāk vēršas tajās Polijas bankās, kuru klienti viņi jau ir. Bez bankas konta ir ārkārtīgi grūti un neracionāli dzīvot valstī ar stabilu banku sistēmu un attīstītu internetbanku.

Turklāt ir ļoti vienkārši atvērt kontu Polijas bankā - tam ir nepieciešami minimāli dokumenti: pase ar vīzu un uzturēšanās karte. Bankas konts un standarta bankas karte tiek nodrošināta bez maksas (līdz 2021. gada 8. augustam).

Vēl viena priekšrocība, atverot kontu Polijas bankā, ir iespēja saņemt nelielu patēriņa kredītu. Pēc visu ar to saistīto saistību savlaicīgas nomaksas informācija par pozitīvu kredītvēsturi nonāks Kredītinformācijas birojā (BIK), kam var būt izšķiroša loma, apsverot hipotekāro kredītu un pieņemot pozitīvu lēmumu.

Hipotekārā kredīta saņemšanas algoritms Polijā ir vienkāršs:

• provizoriskā līguma parakstīšana ar izstrādātāju / pārdevēju;
• dokumentu paketes apstrāde bankā;
• pieteikuma izskatīšana bankā un visu datu pārbaude (7-14 dienu laikā);
• aizdevuma līguma parakstīšana (ustanowienie hipoteki). Visi tā nosacījumi tiek apspriesti individuāli starp banku un aizņēmēju, tostarp naudas pārskaitīšanas veids nekustamā īpašuma pārdevējam: uz viņa bankas kontu, izmantojot bankas depozitāriju vai citus.

Pēc tam pie notāra var parakstīt gala līgumu ar pārdevēju, vērsties ar pieprasījumu Kadastra nodaļā. Tiklīdz pircējs ir iesniedzis bankā līgumu, banka norunātajā termiņā pārskaitīs naudu pārdevējam.

Uzziniet vairāk par to, kā saņemt aizdevumu skaidrā naudā vai mājokļa iegādei Polijas bankā

Papildus maksājumi un nodokļi, noformējot hipotēku

Papildu maksājumi, pērkot nekustamo īpašumu uz hipotēkas, galvenokārt ir maksa par notāra pakalpojumiem (notāra honorārs). Turklāt Polijā ir jāmaksā arī attiecīgie nodokļi.

Atlīdzības apmēru notārs nosaka pēc saviem ieskatiem, atkarībā no nekustamā īpašuma vērtības, ko norādījušas puses, taču viņam nav tiesību prasīt summu, kas pārsniedz ar Ministru kabineta rīkojumu noteiktās likmes. Polijas tiesnesis "Par notāra honorāru maksimālajām likmēm" Nr.1564, 2004.gada 28.jūnijs, plus PVN (23%).

Saskaņā ar noteikumu 3.punktu ar īpašuma vērtību no 60 tūkstošiem līdz vienam miljonam zlotu likme būs 1010 zloti plus 0,4% no darījuma summas. Darījuma reģistrēšana viena līdz divu miljonu apmērā jau tiek lēsta 4770 zlotu apmērā un 0,2% no summas.

Piemēram, pērkot dzīvokli 200 tūkstošu zlotu vērtībā, notāra honorārs būs: 1010 (likme) + 800 (0,4% no summas) + 416,3 (PVN 23%) = 2226,3 zloti.

Visi notāru biroji cenšas uzstādīt maksimālo latiņu, tāpēc vēlams vispirms iepazīties ar gaidāmajiem maksājumiem; pārmērīgu pieprasījumu gadījumā vienmēr varat sazināties ar citu notāru.

Papildus honorāram notārs maksā arī par:

• izrakstu noformēšana no akta (vidēji PLN 6 par A4 lapu). Nepieciešami vismaz seši izraksti - Iekšlietu ministrijā, tiesā (kurā departamentā atrodas namu reģistrs), ģeodēziskajā dienestā, kasē un līgumslēdzējām pusēm;
• tiesas nodeva par izziņu par ieraksta izdarīšanas nepieciešamību mājas grāmatā (200 PLN neto), ja nav mājas grāmatas - papildus 60 PLN (neto) par iesniegumu tās izgatavošanai.

Puses šīs izmaksas sedz uz pusi.

Interesants fakts. Saskaņā ar Polijas tiesību aktiem nekustamā īpašuma darījumu summas var tikt pārskatītas piecu gadu laikā no noslēgšanas dienas. Tas tiek darīts, lai cīnītos pret reālo cenu nenorādīšanu, lai samazinātu darījuma summu un samazinātu nodokli.

Sekundārā dzīvojamā fonda nekustamā īpašuma iegādes gadījumā pircējam jāmaksā civilprasības nodoklis 2% apmērā no ar nodokli apliekamās bāzes (īpašuma tirgus vērtības). Pērkot māju no attīstītāja, šis nodoklis netiek iekasēts.

Vēl viena papildu izmaksu pozīcija pircējam, slēdzot hipotēkas līgumu, ir tā sauktais hipotēkas nodoklis (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), kas jāiekļauj līgumā pie notāra vai jāsamaksā nodokļu inspekcijā 14 dienu laikā no plkst. nekustamā īpašuma iegādes datums (veidlapa nodokļu deklarācija PCC3) Nodokļa likme ir 0,1%.

Polijas bankas ir populāras ārvalstu pilsoņu vidū

Polijā ir stabila banku sistēma: valstī darbojas desmitiem Polijas un ārvalstu banku. Citu valstu pilsoņiem, kuri gatavojas ņemt hipotekāro kredītu, primāri interesē tās bankas Polijā, kuras strādā ar ārzemniekiem, ir gatavas tiem izsniegt kredītu, piedāvājot izdevīgākās iespējas, turklāt izceļas ar savu uzticamību.

Runājot par kreditēšanas nosacījumiem, jāatzīmē, ka tiem ārvalstu pilsoņiem, kuri saņēmuši pastāvīgās uzturēšanās karti Polijā, ir lielas iespējas saņemt kredītu uz ilgtermiņa (uz 30-45 gadiem). Grūtāk ir ārzemniekiem – termiņuzturēšanās kartes īpašniekiem Polijā – aizdevums tiks izsniegts uz laiku, kas nepārsniedz kartes derīguma termiņu.

Ārzemnieku vidū populārākās bankas ir:

• Mbank.Prasības ārvalstu pilsoņiem šeit ir vislojālākās: dokumentu minimums, tiešsaistes reģistrācijas iespēja, ātrs lēmums (kad ir pozitīva kredītvēsture un sadarbība ar šo banku, tad 1-2 dienu laikā). Par nodarbinātības faktu banka var pārliecināties, sazinoties ar klienta darba devēju. Trūkums ir augstāka procentu likme.
• Tūkstošgade. Bankai ir pieredze darbā ar Krievijas, Ukrainas un citu NVS valstu pilsoņiem un liels skaits filiāļu visā valstī. Jūs varat iesniegt pieteikumu un atvērt kontu, izmantojot bankas vietni. Lai pieteiktos kredītam, jāuzrāda pase, līgums ar darba devēju, izziņa par ienākumiem uz 3 mēnešiem, uzturēšanās atļauja.
• WBK Bank Zachodni. Banka strādā ar NVS pilsoņiem, taču izvirza klientiem stingrākas prasības. Pieteikties ir iespējams tiešsaistē caur mājaslapu (lai gan vēl ir nepieciešama personīga vizīte - parakstīt kredīta pieteikumu), tomēr banka pieprasīs un pārbaudīs personas apliecību, uzturēšanās atļaujas nosacījumus, algu un kredītvēsturi, informāciju par darba devēju utt.
• ING Bank Slaski pieprasa ārzemniekiem apstiprināt uzturēšanās atļaujas nosacījumus, iesniegt pierādījumus par maksātspēju (varat norādīt umowa o dzieło vai umowa zlecenia). Pirmā iemaksa - vismaz 20% no īpašuma vērtības;
• PKO Bank Polski. Minimālā sākotnējā iemaksa ir 10% no īpašuma vērtības. Banka izsniedz hipotekāros kredītus NVS valstu pilsoņiem, taču, lai iegādātos nekustamo īpašumu valstī, nepieciešams apstiprinājums par kredītvēsturi un banku vēsturi, maksātspēju, kā arī Polijas Iekšlietu ministrijas atļauja.

Interesants fakts. Viena no vecākajām bankām Polijā, PKO Bank Polski (dibināta 1919. gadā), 2004. gadā kļuva par investoru Ļvovas “Kredobank”. Tā banka savu darbību Ļvovā atsāka pēc 65 gadiem – līdz 1939. gadam bankas birojs jau atradās šajā pilsētā.

Apkoposim

Polijā ir pilnīgi iespējams saņemt hipotekāro kredītu NVS pilsoņiem. Ja ārzemnieks legāli uzturas Polijā, ir oficiāli nodarbināts un viņam ir pastāvīgu ienākumu avots, nevainojama kredītvēsture un banku vēsture, viņš, kā likums, bez problēmām varēs saņemt hipotekāro kredītu.

Lai iegādātos nekustamo īpašumu Polijā, ir jāmaksā (atkarībā no bankas) no 10 līdz 20% no īpašuma vērtības. Ir arī trīs svarīgi punkti, kas jāņem vērā:

• dažos gadījumos ir jāsaņem Polijas Iekšlietu ministrijas atļauja nekustamā īpašuma iegādei;
• bankas izvēle (prasības kredīta piešķiršanas un noformēšanas kārtībai var ievērojami atšķirties);
• papildu izmaksas (par darījuma reģistrāciju, notārs).

Pretī ārvalstu pilsonis saņems savu mājokli, ar kuru viņam ir tiesības rīkoties pēc saviem ieskatiem: dzīvot tajā vai izīrēt. Savām mājām Polijā ir dažas priekšrocības: šis apstāklis ​​var veicināt multivīzas iegūšanu, dod tiesības neapstiprināt viesnīcas rezervāciju, piesakoties Polijas vīzai, bet vienkārši reģistrēties savā dzīvoklī (kas būs pluss, piesakoties. uzturēšanās atļauja), turklāt tas ļauj iegādāties automašīnu Polijā un reģistrēt to reģistrācijas vietā.